Čtyři fáze životního finančního cyklu

1. Nízké úspory

Dokud Vás podporují rodiče (Dětské finance)

• V tomto období je Váš příjem velice nízký
• Nemáte potřebu dělat závažnější finanční rozhodnutí

Mládí a „svoboda“ (Studenti a peníze)

• Váš příjem se stěží vyrovná výdajům, nemáte téměř žádné úspory
• Finanční rozhodnutí, která musíte dělat, jsou jen krátkodobá (např. financování dovolené, spotřební nákupy, nájem, koupě auta, pořízení hi-fi soupravy apod.)

2. Výpůjčky

Mladý bezdětný pár (Samostatná domácnost)

• Váš společný příjem nyní poprvé převyšuje Vaše výdaje, daří se vytvářet menší úspory
• Finanční rozhodnutí se vztahují k nákupu domácího vybavení
• Pořizujete vlastní bydlení s financováním většinou pomocí hypotéky

Manželský pár s dětmi (Rodina s dětmi)

• Váš společný rodinný příjem je sice vyšší, podstatně však vzrostly Vaše výdaje, takže oba finanční toky jsou většinou přibližně vyrovnané
• Zlepšujete vybavení domu nebo se stěhujete na lepší adresu
• Vaše spotřební nákupy se rozšířily o oblečení pro děti, hračky, dětskou výbavu
• Lidé v této fázi obvykle uzavírají životní pojistku a začínají spořit na důchod
• Další Vaše finanční výdaje jsou spojeny s financováním vzdělání a potřeb Vašich dětí, které dorostly do školního věku a mohou pravděpodobně jít dál studovat
• V této fázi je důležité řízení Vašich pasiv – leasingu, úvěrů, hypotéky

3. Investice

„Prázdné hnízdo“

• Váš společný příjem je nyní výrazně vyšší než Vaše rodinné výdaje
• Přebytek finančních prostředků lidé většinou investují do reálných aktiv a cenných papírů
• Na významu nabývá plánování financí pro Váš penzijní věk

4. Čerpání majetku

Důchod (Peníze v penzi)

• Váš příjem se s odchodem do důchodu snížil, převyšují jej Vaše výdaje
• Čerpáte se svých penzijních úspor
• Zvyšuje se část výdajů, které věnujete na péči o své zdraví a léky
• Lidé v tomto období promýšlí a řeší formu dědictví.

Finanční chyby v různých fázích života

Člověk se stále učí, často ze svých vlastních chyb. Bohužel ve finančním životě často platí, že objevení chyby trvá dlouho. A pak už je většinou příliš pozdě chybu napravit. Proto se podíváme na různé fáze života a na některé nejdůležitější chyby, kterým je dobré se vyhnout.

Od 20 do 30 let se rozhlížíme.

Kdybychom namísto toho dávali peníze stranou (alespoň pár let) a pak je nechali pracovat, byli bychom překvapeni výsledkem. Jakým?

Schválně: Zkuste si tipnout, kdo bude mít více peněz v 50 letech? Člověk, který od svých 25 let dává stranou 2 000 Kč měsíčně po dobu 7 let (a dále už neinvestuje a nechá zainvestované peníze vydělávat) nebo druhý člověk, který začne investovat ve 32 letech také 2 000 Kč měsíčně a investuje tuto částku až do svých 50 let, tj. po dobu 18 let?

Pravda je taková, že více peněz bude mít ten, který odkládal peníze jen 7 let, ale začal dříve. To dokáže složené úročení a pravidelné investice. Proto je třeba s investováním neotálet. Čím dříve začneme, tím lépe.

Od 30 do 40 začínáme vydělávat větší peníze.

A často je utratíme, protože je pořád za co. Postupně ale již není co kupovat a nám se začínají peníze hromadit na bankovním účtu.  A budoucnost je daleko. Důchod? Proč na něj myslet.

„Něco bych ale asi měl dělat“, pomyslí si člověk v této fázi života, „tak co takhle zkusit životní pojištění se spořící složkou! Je tam pojištění a navíc spoření. Ideální řešení.“  Bohužel tento člověk nechápe, že toto řešení nepřináší ani dobré zajištění (je drahé), ani dobrý výnos (je nízký). Má tak životní pojistku na statisíce korun, která ale nic neřeší. Přitom za stejné peníze by mohl mít rizikové životní pojištění na miliony.

Klientům v této fázi života také často chybí úrazové pojištění.  A pokud jej už mají, pak na velmi nízké pojistné částky. Přitom by to u tohoto pojištění mělo být právě naopak: mají totiž před sebou stále dlouhou dobu života a v případě nějakého úrazu by tak museli být na někom velmi dlouho závislí. A to může být hodně drahé.

Další chybou je příliš vysoká částka, kterou lidé utrácejí za vlastní bydlení. Řeknou si: „Když už kupujeme, ať to stojí za to!“ Bez ohledu na další souvislosti jejich finančního života dnes i v budoucnosti. Pokud za vlastní bydlení utratíte příliš, hypotéka vás „škrtí“ a to může mít velmi negativní dopad na Vaši finanční budoucnost.

V 50 letech už máme 30 let zkušeností.

A již „všechno“ víme. Konečně začínáme rozumět i investicím do akcií a již jim věříme. Netušíme, že právě v tomto věku je třeba změnit strategii. Nastoupíme do akcií naplno a prodáme je při prvním velkém poklesu. Abychom neztratili více. Netušíme, že právě po padesátce jsme již namísto akcií měli spíše zvolit dluhopisové investice.

Závěr

Pak přijde šedesátka a my máme sice málo peněz, ale zkušeností na rozdávání. Tak snad alespoň naše děti budou moudřejší a poučí se z našich chyb. Otázkou je, jestli jim budeme schopni naše zkušenosti dobře předat.