10 nejčastějších otázek kolem hypotéky

Představte si, že držíte v rukou klíče od svého vysněného domova. Cítíte tu vůni čerstvě vymalovaných stěn? Slyšíte smích svých dětí, jak se prohánějí po nové zahradě? To všechno může být realita - s tou správnou hypotékou.

Ale ruku na srdce - kolikrát jste si říkali, že na hypotéku nikdy nedosáhnete? Že je to příliš složité, drahé nebo riskantní? Dnes vám ukážu, že opak je pravdou. Připravte se na 10 nejpalčivějších otázek o hypotékách, které vám otevřou oči (a možná i dveře vašeho nového domova).

1.    Kolik vlastních peněz potřebuji?

Tohle je ta milionová otázka, že? Možná vás překvapí, ale odpověď zní: Může to být i NULA korun.

Ano, čtete správně. V některých případech můžete získat hypotéku i bez vlastních úspor. Ale pozor, není to zadarmo - zaplatíte vyššími úroky.

Standardně se pohybujeme mezi 0-20% z ceny nemovitosti. Proč takové rozpětí? Banky rozlišují hypotéky do 80% a do 90% hodnoty nemovitosti (tzv. LTV - loan to value).

Představte si to jako dvě cesty k vrcholu hory:

Strmější, ale kratší cesta (80% LTV):
Dáte 20% vlastních peněz, získáte nejlepší podmínky. Je to jako vyšlapat na horu v pohodlných botách s lehkým batohem.

Pozvolnější, ale delší cesta (90% LTV):
Stačí 10% vlastních peněz, ale připlatíte si asi 0,5% na úroku. Jako byste na horu šli v těžkých botách s těžším batohem.

A co ta nulová varianta?
To je jako nechat se na vrchol vyvézt lanovkou - pohodlné, ale drahé. Buď kombinujete dva úvěry (hypotéku + např. úvěr ze stavebního spoření), nebo zastavíte jinou nemovitost.

TIP: Nedejte se zlákat vidinou nulové investice. Čím víc vlastních peněz dáte, tím výhodnější hypotéku získáte. Je to investice do budoucnosti!

2.    Dosáhnu na hypotéku?

"Na hypotéku nemám" - tuhle větu slýchám často. A víte co? Ve většině případů to není pravda.

Klíčem k získání hypotéky je PŘÍJEM. Ne majetek, ne známosti, ne štěstí. Prostě příjem. A ten může mít mnoho podob:

• Zaměstnání 
• Podnikání (ano, i OSVČ mají šanci!)
• Pronájem nemovitosti
• Rodičovská (maminky, zbystřete!)
• Ostatní druh příjmů

Banky jsou dnes flexibilnější než kdy dřív. Dříve platilo jednoduché pravidlo - váš měsíční příjem by měl být dvojnásobek splátky hypotéky. Dnes? Každá banka to počítá jinak.

Ale nebojte, mám pro vás ZJEDNODUŠENÝ VZOREC:

(Splátka hypotéky + splátky jiných úvěrů) x 2 = potřebný měsíční příjem

Příklad? Řekněme, že chcete hypotéku se splátkou 15 000 Kč měsíčně a splácíte auto za 5 000 Kč. Potřebujete tedy příjem:

(15 000 + 5 000) x 2 = 40 000 Kč měsíčně

Pamatujte: Tohle je jen orientační výpočet. Realita může být (a často je) mnohem příznivější!

3.    Jaká bude úroková sazba a RPSN?

Ach, ta magická čísla! Úroková sazba a RPSN jsou jako dvojčata - podobná, ale každé jiné. Pojďme si je rozklíčovat.

Úroková sazba je jako cena za půjčené peníze. Ale pozor, není to jen jedno číslo! Ovlivňuje ji spousta faktorů:

• LTV (80% vs. 90% - rozdíl až 0,5%)
• Pojištění schopnosti splácet (sleva 0,1-0,2%)
• Volba banky (ano, i banky mezi sebou soutěží!)
• RPSN (roční procentní sazba nákladů) je jako rentgen vaší hypotéky.
  Ukazuje VŠECHNY náklady spojené s úvěrem. Je vždy vyšší než úroková sazba.

TIP: Když vidíte lákavou úrokovou sazbu na billboardu, přidejte si v hlavě aspoň 0,5%. Realita bude někde mezi.

4.    Pojištění schopnosti splácet - ano či ne?

Představte si, že jste kapitán lodi. Vaše hypotéka je vaše loď a pojištění schopnosti splácet je záchranný člun. Potřebujete ho?

PRO:

• Klid na duši (co když přijdete o práci nebo onemocníte?)
• Nižší úroková sazba (banky vás za to odmění)

PROTI:

• Vyšší měsíční náklady
• Ne vždy výhodné podmínky

Moje rada? Pojistěte se, ale CHYTŘE. Mladí a zdraví mohou často získat lepší pojištění mimo banku. Starší 50 let? Zvažte nabídku banky.

5.    Co všechno budu platit "okolo"?

Hypotéka není jen splátka. Je to jako ledovec - vidíte jen špičku, ale pod hladinou je toho mnohem víc:

• Zpracování úvěru
• Odhad nemovitosti
• Čerpání úvěru
• Vklad do katastru
• Pojištění nemovitosti
• Pojištění schopnosti splácet

DOBRÁ ZPRÁVA: Mnoho z těchto poplatků lze vyjednat ZDARMA. Jak? S pomocí dobrého hypotečního poradce (jako jsem já mrknutí).

6.    Co když nevyjde odhad nemovitosti?

Odhad je jako rentgen pro vaši vysněnou nemovitost. Co když ukáže "zlomeninu"?

• Řešení A:
  Doplatíte rozdíl (např. místo 10% dáte 15% vlastních peněz)
• Řešení B:
  Zkusíme jinou banku (každá má jiného odhadce)
• Řešení C:
  Přidáme do zástavy další nemovitost

Pamatujte: Nižší odhad neznamená konec snu. Jen potřebujeme být kreativnější!

7.    Jsme dva - musíme do hypotéky společně?

Láska a hypotéka - jde to dohromady? Ano, ale s háčkem:

• Nejste manželé? Můžete si vybrat (jeden, oba, jak chcete)
• Jste manželé? Musíte oba (pokud nemáte zúžené společné jmění manželů)

TIP: Zúžené společné jmění manželů zní složitě, ale je to jen návštěva notáře. Může vám otevřít nové možnosti!

8.    Co všechno musím doložit?

Připravte se na papírování! Ale nebojte, není to tak hrozné:

• Dva doklady totožnosti (občanka + řidičák)
• Potvrzení o příjmu (nebo daňové přiznání pro podnikatele)
• 3 výpisy z účtu
• Návrh kupní smlouvy
• Odhad nemovitosti

TIP: Mějte vše připravené dopředu. Urychlíte tím celý proces!

9.    Kdy bude hypotéka schválená?

Tohle je jako čekání na Vánoce - někdy to trvá věčnost, jindy to uteče jako voda.

Můj rekord? 10 dnů od první schůzky po schválení.
Nejdelší čekání? 4 měsíce (ale to byl opravdu složitý případ).

Průměrně? Počítejte s měsícem. Ale s dobrou přípravou to může být mnohem rychlejší!

10.   Můžu dávat mimořádné splátky?

Absolutně ANO! A je to dokonce vaše zákonné právo.

Od roku 2016 můžete každý rok (k výročí podpisu smlouvy) splatit až 25% z původní výše úvěru. A to BEZ POPLATKU!

Představte si to: Půjčili jste si 4 miliony? Každý rok můžete "shodit" milion. Za 4 roky můžete být bez hypotéky!

TIP: I malé mimořádné splátky dělají divy. Zkuste každý měsíc přihodit pár stovek navíc - uvidíte, jak rychle dluh klesá!

Závěrem:
Vaše cesta k vlastnímu bydlení začíná DNES

Hypotéka není strašák. Je to nástroj - mocný nástroj, který vám může otevřít dveře k vlastnímu bydlení. A vy teď víte, jak ho používat.

Nezapomeňte: Každá situace je jedinečná. To, co funguje pro vašeho souseda, nemusí být ideální pro vás. Proto je klíčové mít po ruce zkušeného průvodce světem hypoték.

A víte co? Tím průvodcem mohu být já. S 15 lety zkušeností v oboru vám mohu pomoci najít tu nejlepší cestu k vašemu vysněnému domovu.

Nečekejte, až ceny nemovitostí vyletí ještě výš. Nečekejte, až vám někdo vyfouknete váš vysněný dům před nosem. JEDNEJTE TEĎ!

Zavolejte mi, napište mi, domluvme si schůzku. Společně projdeme vaši situaci, vaše možnosti a najdeme řešení šité na míru přesně vám.

Pamatujte: Každý den, kdy platíte nájem, je den, kdy investujete do cizího majetku. Není čas začít investovat do svého?

Váš klíč k vlastnímu bydlení je na dosah ruky. Stačí ho jen uchopit. Jsem tu, abych vám s tím pomohl.

Tak na co ještě čekáte? Vaše budoucnost začíná teď!