5 nejčastějších chyb při vyřizování hypotéky

Představte si, že jste konečně našli byt svých snů. Moderní, prostorný, na skvělém místě. Už se vidíte, jak v něm bydlíte. Jenže pak přijde studená sprcha - hypotéku vám zamítnou. Nebo ještě hůř - hypotéku sice dostanete, ale s tak vysokou sazbou, že vás splátky finančně zruinují.

Tohle není sci-fi. Jsou to reálné scénáře, které se denně odehrávají po celé České republice. A co je na tom nejsmutnější? Většině z nich se dalo snadno předejít.

Jako hypoteční specialista s 15 lety praxe jsem viděl stovky případů, kdy lidé udělali při vyřizování hypotéky zásadní chyby. Chyby, které je stály statisíce nebo i miliony korun navíc. Chyby, kvůli kterým přišli o vysněné bydlení.

Nechci, abyste dopadli stejně. Proto jsem pro vás sepsal 5 nejčastějších a nejzávažnějších chyb, kterých se lidé při vyřizování hypotéky dopouštějí. Pokud se jim vyhnete, máte mnohem větší šanci získat výhodnou hypotéku a ušetřit spoustu peněz i nervů.

Tak pojďme na to!

1.    Zbytečné žádosti o hypotéku

Znáte to - chcete si porovnat nabídky různých bank, tak obejdete pár poboček a všude podepíšete žádost o hypotéku. Zní to logicky, ale je to obrovská chyba!

Každá žádost o hypotéku se totiž zaznamenává do bankovních registrů. A když pak přijdete do banky, kde chcete hypotéku skutečně vyřídit, vidí v registru, že máte rozjetých několik žádostí. To vzbuzuje podezření a může vám to výrazně zhoršit podmínky.

Ještě horší je, pokud vám některá banka žádost zamítne. To už je v registru přímo červená vlajka a ostatní banky vám buď také hypotéku zamítnou, nebo nabídnou mnohem horší sazbu.

Měl jsem klienta, který takhle obešel 5 bank. Když jsme pak chtěli vyřídit hypotéku v té nejlepší, nabídli mu o 0,8 % vyšší sazbu než původně. Na miliónové hypotéce to dělá rozdíl přes 200 000 Kč!

Co s tím? Jednoduše - NIKDY nepodepisujte žádost o hypotéku, pokud si nejste jistí, že u dané banky chcete hypotéku opravdu vyřídit. Informace o sazbách a podmínkách si zjistěte nezávazně. Ideálně se poraďte s hypotečním specialistou, který vám dokáže nabídky bank porovnat, aniž by musel podávat žádosti.

2.    Nerelevantní srovnání nabídek

"Tady mi nabídli sazbu 2,5 % a tady 2,7 %. Jasně že vezmu tu nižší!" Zní to logicky, že? Jenže ve světě hypoték nic není tak jednoduché, jak se na první pohled zdá.

Úroková sazba je jen jedním z mnoha parametrů hypotéky. Často se stává, že hypotéka s nižší sazbou vás ve výsledku vyjde dráž. Jak je to možné?

Představte si dvě nabídky:
A) Sazba 2,5 %, ale musíte si sjednat drahé pojištění, platit vysoké poplatky za vedení účtu a ještě zaplatit 20 000 Kč za zpracování úvěru.
B) Sazba 2,7 %, ale bez povinného pojištění, s minimálními poplatky a bez poplatku za zpracování.

I když má nabídka B vyšší sazbu, ve výsledku vás vyjde levněji. Na hypotéce 3 miliony Kč na 30 let je rozdíl klidně 100 000 Kč ve váš prospěch!

Podobně zavádějící může být srovnávání hypotéky s úvěrem ze stavebního spoření. I když má úvěr ze stavebka nižší sazbu, celkové náklady (RPSN) bývají vyšší.

Jak se vyhnout téhle pasti? Nesrovnávejte jen sazby, ale CELKOVÉ NÁKLADY úvěru. Ptejte se na RPSN (roční procentní sazbu nákladů), která zahrnuje všechny poplatky. A hlavně - poraďte se s nezávislým odborníkem, který vám dokáže nabídky skutečně objektivně porovnat.

3.    Financování bez rezervace nemovitosti

Tohle je klasický začátečnický přešlap. Najdete skvělou nemovitost, domluvíte se s majitelem na ceně, plácnete si... a až pak začnete řešit hypotéku. Velká chyba!

Proč? Protože nemáte nic písemně. Žádnou závaznou rezervaci, žádnou smlouvu o smlouvě budoucí. Jen ústní dohodu. A ta je v realitách bohužel často cár papíru.

Měl jsem klienta, který si takhle "dohodl" koupi domu. Strávil měsíc vyřizováním hypotéky. Den před podpisem kupní smlouvy mu majitel zavolal, že dostal lepší nabídku a jestli nepřihodí 200 000 Kč, prodá dům někomu jinému. Klient neměl na vybranou - buď přihodit, nebo přijít o vysněný dům a začít znovu. A to nemluvím o případech, kdy majitel na poslední chvíli prodej úplně rozmyslí.

Jak se tomu vyhnout? VŽDY si nechte sepsat rezervační smlouvu nebo smlouvu o smlouvě budoucí kupní.

Měla by obsahovat:

• Přesnou identifikaci nemovitosti
• Dohodnutou kupní cenu
• Termín podpisu kupní smlouvy
• Výši rezervačního poplatku
• Sankce pro obě strany při nedodržení dohody

Ano, i s "férovým chlapem od vedle" to dejte na papír. Jde o milióny - tady není prostor pro ústní dohody.

4.    Řešení hypotéky na poslední chvíli

Tohle je nešvar, se kterým se setkávám až příliš často. Lidé začnou řešit hypotéku týden před termínem podpisu kupní smlouvy. Nebo si nechají vypracovat projekt domu a až pak zjišťují, jestli na něj vůbec dostanou hypotéku.

To je cesta do pekel. Vyřízení hypotéky trvá běžně 3-4 týdny, někdy i déle.
Pokud začnete pozdě:

• Nestihnete porovnat nabídky bank
• Budete pod tlakem a můžete udělat ukvapená rozhodnutí
• Riskujete, že přijdete o rezervaci nemovitosti
• Možná budete muset platit penále za nedodržení termínů

Měl jsem klienty, kteří chtěli hypotéku vyřídit za týden. Podařilo se, ale za cenu toho, že vzali první nabídku, která přišla. Přeplatili zbytečně 300 000 Kč, protože neměli čas na vyjednávání lepších podmínek.

Řešení? Začněte s hypotékou co nejdříve. Ideálně PŘED tím, než začnete hledat nemovitost. Zjistěte si, na jakou částku dosáhnete a za jakých podmínek. Budete mít silnější vyjednávací pozici a vyhnete se stresu z časového presu.

5.    Neplánování do budoucna

Poslední, ale možná nejzávažnější chyba. Lidé často řeší jen to, jestli hypotéku dostanou a kolik budou platit teď. Ale co za rok? Za pět let? Za deset let?

Viděl jsem případy, kdy si mladý pár vzal hypotéku na hraně svých možností. Za dva roky přišlo dítě, příjem klesl na polovinu a oni měli problém hypotéku splácet. Nebo podnikatel, který si vzal vysokou hypotéku v době konjunktury a pak přišla krize...

Neplánování do budoucna vás může dostat do velkých problémů. Ale taky vás může připravit o šanci ušetřit statisíce.

Jak na to?
1) Počítejte s výkyvy příjmů.
Plánujete rodinu? Zvažujete změnu kariéry? Zahrňte to do svých kalkulací.
2) Vytvořte si finanční rezervu.
Ideálně alespoň 6 měsíčních splátek hypotéky.
3) Zvažte možnost předčasného splacení.
I když jsou dnes sazby nízké, za 30 let přeplatíte klidně třetinu hypotéky. Pokud budete moci splácet víc, ušetříte statisíce.

Měl jsem klienta, který si vzal hypotéku na 3 milióny na 30 let. Díky tomu, že jsme naplánovali strategii předčasného splácení, splatil hypotéku o 12 let dříve. Ušetřil tak přes 800 000 Kč na úrocích!

Závěr

Vyřízení hypotéky je složitý proces plný nástrah. Ale pokud se vyhnete těmto 5 zásadním chybám, máte mnohem větší šanci získat výhodnou hypotéku a ušetřit statisíce nebo i milióny korun.

Shrňme si to:

1. Nepodepisujte zbytečné žádosti o hypotéku
2. Srovnávejte celkové náklady, ne jen sazby
3. Vždy si nechte sepsat rezervační smlouvu  
4. Začněte s hypotékou co nejdříve
5. Plánujte do budoucna

Pamatujte - hypotéka je pravděpodobně největší finanční závazek vašeho života. Stojí za to věnovat jí maximální pozornost a poradit se s odborníkem. Investice do kvalitního hypotečního poradce se vám mnohonásobně vrátí.

Chcete se vyhnout těmto a dalším chybám při vyřizování hypotéky? Nechte si ZDARMA zpracovat nezávaznou analýzu vašich možností. Stačí vyplnit krátký formulář na mém webu a já se vám ozvu do 24 hodin. Společně najdeme řešení šité na míru přesně vašim potřebám.

Neplaťte zbytečně víc, než musíte. Získejte hypotéku, která vám pomůže splnit vaše sny o bydlení, ne noční můru z předražených splátek. Kontaktujte mě ještě dnes!