Bankovní registry

Věděli jste, že díky negativnímu záznamu v úvěrovém registru, končí 90% všech odmítnutých žádostí o hypotéku? 

Určitě není třeba říkat, že pokud budete žádat o hypotéku, banka si jako první z mnoha věcí proklepne Vaše bankovní i nebankovní registry.

Co jsou to úvěrové registry

Úvěrové registry jsou databáze, ve kterých se shromažďují informace o úvěrech klientů. Pokud jste někdy měl nějaký úvěr, kreditní kartu, či kontokorent, tak jste s největší pravděpodobností v některém z registrů. To není samo o sobě špatná zpráva a někdy dokonce dobrá platební historie zajistí lepší úrokovou sazbu, než u klienta, který nikdy žádný úvěr neměl.

Představte si, že byste vy sami půjčovali peníze. Co byste chtěli vědět o člověku, kterému je půjčujete? Přesně! Chtěli byste vědět, jestli už někdy něco dlužil a jak to zvládl splatit. A přesně to chtějí vědět i banky.

Registry jsou jako vaše finanční vizitka. Když platíte včas, je to jako byste na ni psali velkými písmeny "SPOLEHLIVÝ". Když ne, no... řekněme, že to není nejlepší reklama.

Problém nastává v momentě, kdy jste své závazky neplatili včas a máte negativní záznam o pozdní splátce.

Jaké máme v ČR registry, kam se banky dívají

• BRKI - Bankovní registr klientských informací
  Představte si ho jako velkou knihu, kde banky zapisují každou vaši finanční kapitolu. Hypotéka? Zapsáno. Spotřebitelský úvěr? Zaznamenáno. Dokonce i když jen POŽÁDÁTE o úvěr, už se to tam objeví. Je to jako finanční deník, který píšete, aniž byste drželi pero.
• NRKI - Nebankovní registr klientských informací
  Tohle je jeho bratr dvojče, jen s tím rozdílem, že sem zapisují nebankovní společnosti. Home Credit, Provident - ti všichni zde vedou vaše záznamy. Je to jako druhá kapitola vašeho finančního románu.
• SOLUS - Registr neplatičů
  Toto je ta část příběhu, kterou byste raději nepsali. Sem se dostanete, jen když nesplácíte. A není to jen o úvěrech. I nezaplacený telefon, účet za elektřinu, nebo pojištění vás sem může dostat. Je to jako černá listina finančního světa. Banky do něj také nahlížejí, takže byste měli vědět, co tam o vás je.

Jak si jej můžu zkontrolovat

Jak na to? Je to jednodušší, než si myslíte. Navštivte stránku www.kolikmam.cz. Zaregistrujete se, vyplníte osobní údaje, podepíšete smlouvu (kterou vám pošlou poštou) nebo přes bankovní identitu získáte výpis on-line. A máte přístup ke svým finančním záznamům.

Za pouhých 150 Kč získáte PDF s kompletním přehledem vaší finanční historie. Víte přesně, co banka uvidí, když budete žádat o hypotéku. Tady získáte výpis z registrů BRKI a NRKI.

A jak získat výpis ze SOLUSu?
Navštivte stránku www.nejsemdluznik.cz. Za 150-200 Kč získáte kompletní přehled o tom, zda někde nedlužíte. Je to jako mít čisté svědomí, ale pro vaše finance.

Teď si možná říkáte: "To je všechno hezké, ale proč bych měl utrácet peníze za nějaké výpisy?" Představte si to takhle: Je to jako pojištění. Malá investice teď vás může uchránit před OBROVSKÝMI problémy v budoucnu.

Představte si, že najdete nemovitost svých snů. Podepíšete rezervační smlouvu, zaplatíte zálohu a pak... banka vám zamítne hypotéku kvůli něčemu, o čem jste ani nevěděli. Najednou jste v pasti. Přijdete o zálohu, o vysněný domov a možná i o šanci získat hypotéku v blízké budoucnosti.

Ale co když byste věděli dopředu, že máte v registru nějaký problém? Mohli byste ho vyřešit PŘED tím, než půjdete do banky. Je to jako mít tajnou zbraň v rukávu..

Na co si dát ale celkově pozor?

Především na to, aby splátky Vašich úvěrů odcházely z vašeho účtu včas (v úvěrové smlouvě je vždy uvedeno, do jakého dne v měsíci má být splátka nejpozději uhrazena) a ve správné VÝŠI. Častým problémem je také „PŘEČERPÁNÍ“ POVOLENÉHO LIMITU na kontokorentu či kreditní kartě (pozor, tím není myšlena standardní „platební“ karta k Vašemu účtu, ale ta „úvěrová“) Např. máte povolený kontokorent ve výši 20.000,- Kč ale každý měsíc vyčerpáte 20.500,- Kč a to je problém!

Pokud jste byli po splatnosti s jednou splátkou, lze ještě úvěr získat bez přirážky, ale jen u některých bank. Pokud jste byli po splatnosti se 2 splátkami, lze hypoteční úvěr získat, ale již většinou s přirážkou k sazbě a jen u jedné banky. Pokud byl váš předchozí úvěr tzv. „zesplatněný úvěr“, hypotéku nelze získat. To je situace, kdy nebudete svůj dluh vůbec splácet, nebudete reagovat na žádné upomínky a nebudete ani s bankou komunikovat, jak to vyřešit. Poté přijde výzva k zaplacení celého dluhu.

A nezapomeňte, že banky dnes kontrolují i vaše sociální sítě. Ano, čtete správně. Vaše poslední opilecké fotky z dovolené by mohly ovlivnit vaši schopnost získat hypotéku. Je to šílené, ale je to realita dnešního digitálního světa.

Takže, co byste měli udělat HNED TEĎ?

1. Jděte na www.kolikmam.cz a zaregistrujte se.
2. Požádejte o výpisy z BRKI a NRKI.
3. Navštivte www.nejsemdluznik.cz a získejte výpis ze SOLUSu.
4. Pečlivě prostudujte všechny výpisy.
5. Pokud najdete něco podezřelého nebo číslům nerozumíte, konzultujte to s hypotečním poradcem.

Pamatujte, že znalost je moc. Tím, že budete vědět, co je ve vašich finančních záznamech, získáváte obrovskou výhodu.

Možná si říkáte: "Ale co když tam najdu něco špatného?" Nebojte se! I problémy mají řešení. Důležité je vědět o nich DŘÍVE, než půjdete do banky. Je to jako mít čas na opravu díry v lodi před vyplutím na moře.

Záznamy v registru jsou uchovány po dobu 4 let, teprve po této době dojde k výmazu záznamu z registru.

A co když budou všechny vaše záznamy čisté? Gratuluji! Máte v ruce mocný nástroj.

Nezapomeňte, že cesta k vlastnímu bydlení je maraton, ne sprint. Každý krok, který uděláte pro svou finanční připravenost, vás přibližuje k cíli. A kontrola vašich finančních záznamů je jedním z nejdůležitějších kroků.

A pamatujte, štěstí přeje připraveným. Buďte tím, kdo je vždy před bankou o krok napřed.