Co vás čeká při vyřizování hypotéky

Pro mnoho lidí je hypotéka strašákem, který jim nedá spát. Ale nemusí to tak být! S správnými informacemi a přístupem může být hypotéka vaším nejlepším spojencem na cestě k vlastnímu bydlení.

Představte si hypotéku jako stoličku se čtyřmi nohami. První nohou je vaše bonita (příjmy), druhou nohu představuje zástava, třetí noha jsou bankovní registry a poslední nohou je odborná pomoc. Žádná noha nemůže nahradit jinou nohu. I kdyby váš měsíční příjem byl 200.000 měsíčně, ale měli problémy v bankovních registrech nebo neměli dostatečnou zástavu, banka vám hypotéku neposkytne.  Pojďme se na jednotlivé nohy podívat podrobně.

První noha hypotéky: Bonita

Banky chtějí mít jistotu, že jim budete pravidelně posílat splátky, a proto pečlivě zkoumají vaše příjmy.

Ale pozor! Ne každý příjem se počítá stejně. Zatímco příjem ze zaměstnání je pro banky jako med, s některými typy příjmů to může být oříšek.

Dohoda o provedení práce?
Pouze dvě banky v ČR ji uznávají, a to ještě s omezeními. Je to jako snažit se projet F1 závod na koloběžce - prostě to nejde.

Naopak dohoda o pracovní činnosti je v pohodě. Banka ji bere stejně jako klasický zaměstnanecký poměr. Je to jako mít v kapse žolíka - vždycky se hodí!

A co když jste na rodičovské dovolené?
Nebojte se, i to se počítá! Mnoho lidí si myslí, že rodičovský příspěvek je pro banky tabu, ale opak je pravdou. Je to jako objevit poklad na vlastní zahradě - nečekaný, ale velmi vítaný!

Dokonce i výživné na děti může hrát ve váš prospěch. Musí být ale soudně nařízené nebo domluvené. Je to jako mít tajnou zbraň v rukávu – ne každý o ní ví, ale může rozhodnout bitvu!

Druhá noha hypotéky: Zástava

Teď, když jsme prozkoumali první nohu naší hypoteční stoličky, pojďme se podívat na tu druhou - zástavu. Je to jako pojistka pro banku, něco, co jim dává jistotu, že i kdyby se stalo nejhorší, dostanou své peníze zpět.

Klíčovým pojmem je zde LTV - loan to value.
Je to poměr mezi tím, kolik si půjčujete, a hodnotou nemovitosti, kterou zastavujete. Česká národní banka doporučuje maximálně 80%, pro mladé do 36 let je to 90%.

Představte si to jako hru na hraně - čím blíž jste k té hranici, tím riskantnější to pro banku je. Ale nebojte se, i tady existují triky, jak si pomoci!

Co třeba zastavit více nemovitostí?
Kupujete byt za 5 milionů, ale máte ještě menší byt za 2 miliony? Zastavte oba a rázem jste v očích banky mnohem atraktivnější klient!

A co když nemáte další nemovitost?
Možná ji mají vaši rodiče! Ano, i to je možné. Je to jako mít záložní padák - nemusíte ho použít, ale je dobré vědět, že tam je.

Ale pozor, zastavení více nemovitostí není doživotní rozsudek. Po několika letech, když splatíte část hypotéky a hodnota nemovitosti vzroste, můžete požádat o uvolnění té druhé zástavy. Je to jako sundat si těžký batoh po dlouhém výšlapu - úleva!

Třetí noha hypotéky: Bankovní registry

Když už jsme prozkoumali bonitu a zástavu, pojďme se podívat na čtvrtou nohu hypoteční stoličky – bankovní registry. Pro mnoho lidí mohou být bankovní registry strašákem, který jim nedá spát. Ale s pravými informacemi a správným přístupem se nemusíte ničeho bát.

Bankovní registry jsou nástroje, které banky používají k ověření vaší platební historie a úvěrové spolehlivosti. Jsou to databáze, kde jsou evidovány všechny vaše úvěry, půjčky, kreditní karty a další finanční závazky. Jakmile zažádáte o hypotéku, banka nahlédne do těchto registrů, aby zjistila, jak jste byli schopni splácet své závazky v minulosti.

Představte si bankovní registry jako vaše finanční vysvědčení. Pokud jste v minulosti měli problémy se splácením, mohou se tyto informace v registrech objevit a ovlivnit vaši schopnost získat hypotéku. Ale nezoufejte! I s negativními záznamy se dá pracovat.

Jaké registry banky sledují?

V České republice existují tři hlavní registry:

• Bankovní registr klientských informací (BRKI) – eviduje údaje o fyzických osobách a podnikatelích.
• Nebankovní registr klientských informací (NRKI) – zahrnuje údaje od leasingových společností a dalších nebankovních institucí.
• Centrální registr úvěrů (CRÚ) – vedený Českou národní bankou, obsahuje informace o úvěrových závazcích fyzických i právnických osob.
   

Jak registry ovlivňují vaše šance na hypotéku?

Pozitivní historie v registrech může výrazně zvýšit vaši bonitu v očích banky, zatímco negativní záznamy mohou způsobit, že vám banka nabídne horší podmínky nebo vás odmítne úplně.

Čtvrtá noha hypotéky: Odborná pomoc

A teď se dostáváme ke čtvrté, často přehlížené noze naší hypoteční stoličky - odbornému poradenství. Možná si říkáte: "Proč bych měl platit poradci, když si můžu hypotéku vyřídit sám v bance?"

Ale pozor! Tady je háček - za kvalitního hypotečního poradce NEPLATÍTE VY, ale banka! Je to jako mít osobního trenéra zdarma - kdo by to odmítl?

Hypoteční poradce není vázaný na jednu banku. Je to jako mít přístup do VIP salonku na letišti - najednou máte k dispozici mnohem více možností!

Navíc, díky velkému objemu hypoték, které zpracovávají, mají poradci často vyjednané VIP podmínky. Je to jako mít tajný kód ke slevám - proč platit plnou cenu, když můžete mít lepší nabídku?

Ale hlavní výhoda? Komplexní služba. Dobrý poradce zasadí vaši hypotéku do kontextu vašeho života. Plánujete v budoucnu stavět? Poradce vám vybere banku, se kterou bude i ta stavba hračka. Je to jako mít křišťálovou kouli - vidíte nejen současnost, ale i budoucnost!

A co je nejlepší? Tato služba vás nestojí ani korunu! Poradce je placen bankou, kde nakonec hypotéku sjednáte. Je to win-win situace - vy získáte expertní pomoc, poradce je motivován vám poskytnout tu nejlepší možnou službu.

Závěr: Vaše cesta k vlastnímu bydlení začíná teď!
Hypotéka nemusí být strašákem. Se správnými informacemi a pomocí se může stát vaším nejlepším spojencem na cestě k vlastnímu bydlení.

Pamatujte:

Pečlivě prozkoumejte své příjmy - ne všechny se počítají stejně!
Nebojte se využít více zástav - může vám to otevřít dveře k lepším podmínkám.
Zvažte využití služeb hypotečního poradce - je to jako mít osobního průvodce světem hypoték, a to zcela zdarma!
Teď, když znáte všechna tajemství hypoték, je čas jednat! Nenechte si ujít šanci na vlastní bydlení. Každý den, který čekáte, je dalším dnem, kdy platíte nájem místo vlastního bydlení.

Jste připraveni udělat první krok ke svému vysněnému bydlení? Kontaktujte hypotečního poradce ještě dnes a začněte svou cestu k vlastnímu domovu! Vaše budoucí já vám poděkuje.