Úrokové sazby nejsou všechno. Zapamatujte si to!
Úvod
Jedním z největších témat při sjednání hypotéky je úroková sazba. Lidé často touží po co nejnižší úrokové sazbě. Banky se v reklamách předhánějí s výhodnější úrokovou sazbou a snaží tuto vlastnost zdůraznit. Ale taky spousta nesolidních firem lákají na internetu na nereálně nízké úrokové sazby.
Podle úrokové sazby většina lidí posuzuje celkovou výhodnost nabídky. Dneska si ukážeme, proč úroková sazba není to nejdůležitější srovnávací kritérium.
Občas se stane, že klient přichází s nabídkou od banky, ale po krátkém rozhovoru s ním vím, že nedostane přesně tu sazbu, kterou mu tato banka nabídla. Důvodem může být, že daná banka neposkytne úvěr z nějakého důvodu, například kvůli nezpůsobilosti financovat daný záměr, nedostatečné bonitě klienta, nebo kvůli drobnému záznamu v registru dlužníků.
Je to z důvodu, že někteří prodejci se snaží prostě za každou cenu urvat obchod pro sebe, a tak klientovi nabídnou i nereálnou sazbu a doufají, že to klient podepíše, když už tomu věnoval tolik času. Nebo jsou to poradci, kteří se snaží i s dobrým úmyslem klientovi vybrat tu nejlepší sazbu, ale nemají ještě ty zkušenosti, aby předem vyhodnotili, v jaké bance je reálné hypotéku získat a kde ne.
I když lidem tuhle situaci vysvětluji, vidí jen tu výhodnější nabídku a jdou za nejlepší úrokovou sazbou. Většinou se mi po třech týdnech ozvou s tím, že zjistili, že hypoteční úvěr nelze v bance realizovat, jak jsem jim říkal, a že by potřebovali pomoc s řešením. Je mi jich pak líto, protože strávili spoustu času dokládáním podkladů a úplně zbytečně.
Je důležité si uvědomit, že úroková sazba je jen jedním z parametrů hypotéky, mnohem podstatnější je řešit vnitřní procesy v bance, bonitu, velikost vlastních zdrojů, typ zaměstnání, druh pracovní smlouvy, druh nemovitosti, rychlost vyřízení hypotéky, jak banka vyhodnocuje odhad nemovitosti, čerpání peněz a spoustu dalších parametrů než jen úrokovou sazbu.
Poplatky hypotéky
S hypotékou jsou pak spojené taky další poplatky, které je nutné započítat do celkové ceny. Jako například poplatky za:
- vyřízení hypotéky
- vedení účtu
- odhad nemovitosti
- za čerpání peněz
- zápis do katastru,
- pojištění a spoustu dalších
Zkuste si sami odpovědět na tyto otázky:
Je výhodnější úroková sazba 2,5 % s odhadem zdarma nebo sazba 2,4 % s odhadem za 5000 Kč?
Je výhodnější sazba 2,25 % bez dalších podmínek nebo sazba s 2,5 % s pojištěním?
Je lepší sazba 2 % s vedením účtu za 50 Kč měsíčně nebo sazba 1,9 %?
Chápete už kam mířím?
A co když se ještě předchozí podmínky kombinují... Dokážete si sami spočítat, která nabídka u stejné banky je výhodnější?
A nejde jenom o peníze
Co když si vyberete banku, která vám dá o 0,2 % nižší úrokovou sazbu, ale na vyřízení hypotéky budete čekat 3 měsíce, oproti bance, která by to zvládala za 3 týdny. Tři měsíce je dlouhá doba, co když vám mezitím někdo vaši vysněnou nemovitost vyfoukne? Co když si to prodejce zatím rozmyslí.
Závěr
Rozumím tomu, že většina lidí má tendenci porovnávat hypotéky podle úrokové sazby, místo toho, aby srovnávali podmínky čerpání, financování, bonitu, interní systémy banky a rychlost vyřízení atd.
Úroková sazba je nejjednodušší parametr a její porovnávání je velmi snadné, ale toto řešení není vždy nejlepší.
Proto jsou tu profesionálové, kteří vám mohou pomoci. Je však důležité si vybrat správného poradce, který má dostatek zkušeností, aby vám pomohl ušetřit energii, stres, čas a v neposlední řadě i peníze.