Získejte finanční rezervu a klidné spaní

Ušetřete půl miliónu na hypotéce, díky tajnému triku 

Úvod

V praxi se běžně setkávám s požadavkem klientů nastavit hypotéku, na co nejkratší dobu, aby ji měli, co nejrychleji z krku. Soused jim přece říkal, že kratší doba znamená menší přeplatek a méně zaplaceno na úrocích. Většina lidí bohužel, neumí s hypotékou správně pracovat a přichází tím o peníze. Berou ji jako něco špatného, čeho je potřeba se co nejrychleji zbavit, aby mohli v noci zase klidně spát. Našponují tedy splátky hypotéky, aby to tak-tak zvládnul jejich rozpočet a následujících 20 let žijí ve stresu, že kdyby přišli o práci nebo se jim něco stalo, tak by mohli přijít o střechu na hlavou.

Co když je, ale pravda jiná?

Co když existuje lepší způsob, jak pracovat s hypotékou? Způsob, který vám umožní být po celou dobu splácení hypotéky usínat večer s pocitem, že kdyby se vám cokoliv stalo, vždycky budete mít dostatečnou rezervu, ze které pokryjete splátky hypotéky. Způsob, který vám nakonec dokáže splatit hypotéku, ještě o pár let dříve, než jste původně zamýšleli. Způsob, kdy nakonec zaplatíte o několik stovek tisíc méně, než kdybyste hypotéku nastavili na co nejkratší dobu...

Pojďme se podívat, jak to celé funguje

Představte si modelový příklad, kdy si vezmete hypotéku ve výši 3 mil Kč.

Varianta 1:

Doba splácení 20 let
Celkový přeplatek bude 993 102 Kč
Měsíční splátka 16 637,93 Kč (při úroku 3 %)

V této variantě pojedete po celou dobu splácení nadoraz a budete mít strach, že když nebudete mít na splátku banka vám sebere váš vysněný dům.

Co když ale hypotéku nastavíme na 30 let splácení? To je pěkná blbost říkáte si. To zaplatím bance daleko víc. A máte taky pravdu. Přeplatek bude vyšší o 560 221 Kč. Nechme však zatím přeplatek stranou, ještě se k němu vrátíme.

Varianta 2:

Doba splácení 30 let 
Celkový přeplatek 1 553 323 Kč
Měsíční splátka 12 648,12 Kč
 

Tím že jsme úvěr nastavili na 30 let, tak měsíční splátka klesla na 12 648,12 Kč. Rozdíl v měsíční splátce je 3 989 Kč. Za rok je to pak 47 877 Kč. To by byla už pěkná dovolená, co? Bohužel vás ale zklamu, abyste na hypotéce ušetřili půl miliónu musíte s penězi pracovat a tvořit rezervu.

Vývoj rezervy v čase

Peníze, které byste jinak daly na splátku hypotéky, budeme každý měsíc poctivě odkládat. Tím si vytvoříme svoji vlastní rezervu na nenadálé případy. Tahle rezerva bude každý rok větší a větší. Po 20 letech budou vaše úspory v rezervě ve výši 1 843 081 Kč (při zhodnocení 6 %).

Vývoj hodnoty hypotéky

Teď se pojďme podívat, jak se bude vyvíjet hodnota vaší hypotéky. Pokud nastavíme hypotéku na splatnost 30 let, bude vám po 20 letech splácení zbývat ještě doplatit bance 1 309 861 Kč. 

A teď shrnutí

Po 20 letech bance dlužíte ještě 1 309 861 Kč. Protože jste, ale celou dobu poctivě spořili máte ve své vlastní rezervě 1 843 081 Kč, což je o 530 220 Kč více, než dlužíte bance. Můžete tedy s klidem zbývající dluh bance doplatit, a ještě vám zbyde více než půl milionu.

Nyní už můžete peníze klidně použít na cestu kolem světa. Přitom jste celou dobu žili v klidu a nebáli se o střechu nad hlavou. Věděli jste, že máte vytvořenou rezervu a kdyby se něco stalo, máte kam šáhnout.

Slíbil jsem vám i možnost splacení hypotéky dříve. Jak bude vypadat tohle řešení?

Pojďme se podívat kolik budete mít naspořeno ve své rezervě po 18 letech. Bude to částka ve výši 1 545 152 Kč. A bance bude zbývat doplatit po 18 letech 1 527 944 Kč. Rozdíl je 17 208 Kč. Budete tak schopni splatit hypotéku o 2 roky dříve.

Když si budete pak ještě následující 2 roky odkládat peníze, které byste jinak dali na splátku hypotéky (16 637,93 Kč měsíčně) našetříte si za následující 2 roky dalších 423 137 Kč. A to je částka, o kterou budete mít, při správném nastavení hypotéky, více.

Stále ještě věříte, že nastavit si hypotéku na co nejkratší dobu je to nejlepší řešení pro vaši peněženku a klidné spaní?