Hypotéka na byt

Úvod

Nejčastěji se v Česku setkáte s hypotečním úvěrem na bydlení.  Vyřízení je poměrně snadné a až na pár výjimek Vás nemusí potkat žádné komplikace.

Žádosti o hypotéku na koupi bytu se liší dle toho, jaký byt kupujete.

Rozlišujeme 4 druhy hypotéky na byt:

• běžná hypotéka na koupi vlastního bytu v osobním vlastnictví
• hypotéka na koupi bytu z developerského projektu (byt, který ještě nestojí)
• hypotéka na koupi družstevního bytu
• hypotéka na byt, který je dále k pronájmu

Hypotéka na byt v osobním vlastnictví

Koupě bytu do osobního vlastnictví je jeden z nejběžnějších účelů hypotečního úvěru. Můžete ručit přímo bytem, který kupujete. Pokud máte dostatek úspor a splňujete bonitní požadavky banky, schválení úvěru může proběhnout rychle. Před uzavřením smlouvy však nezapomeňte prověřit právní stav kupovaného bytu, aby nebyl zatížen exekucemi nebo aby vás nepřekvapily nevýhodné nájemní smlouvy.

Pro získání hypotéky není nutné, abyste v kupovaném bytě bydleli. Pokud nechcete řešit své vlastní bydlení, ale chcete investovat, můžete si sjednat hypotéku i na byt k pronájmu. Podmínky mohou být obvykle méně výhodné, ale banky obvykle zohlední i budoucí příjmy z nájmu při posuzování bonity.

Hypotéka na družstevní byt

Financování koupě družstevního bytu prostřednictvím hypotéky může být náročné, protože reálně nekupujete konkrétní byt, ale podíl v družstvu. Existují však způsoby, jak tuto situaci řešit.

Předhypoteční úvěr

Tuto možnost můžete využít, pokud je pravděpodobné, že dojde ke změně družstevního bytu na osobní vlastnictví. Úroková sazba bývá vyšší než u klasických hypoték, ale jakmile budete mít byt ve vlastnictví, můžete začít čerpat klasickou hypotéku.

Zástava jiné nemovitosti

Pokud vlastníte nějakou další nemovitost určenou k bydlení (byt, dům, chatu, stavební pozemek), můžete ji použít jako zástavu pro hypotéku na družstevní byt.

Hypotéka na byt ve výstavbě (v developerském projektu)

Jednou z běžných situací je koupě bytu v budoucím domě, který plánuje postavit developer. I na tento byt můžete získat hypoteční úvěr. Banku bude zajímat důvěryhodnost a spolehlivost developera, který stojí za výstavbou. U renomovaných developerů by neměl být problém získat hypotéku na byt ve výstavbě. Po rezervaci vybraného bytu podepíšete s developery smlouvu o smlouvě budoucí. Jakmile je stavba dokončena, uzavřete s developery kupní smlouvu a začnete čerpat hypoteční úvěr.

U developerských projektů se liší i způsob čerpání hypotéky. Zatímco běžně se hypotéka na byt čerpá najednou, u developerských nemovitostí můžete využít postupného čerpání hypotéky. To vám umožní použít hypotéku na zaplacení zálohy za byt.

Hypotéka na byt a jeho následnou rekonstrukci

Hypotéka nemusí sloužit pouze ke koupi nemovitosti, ale může financovat i její rekonstrukci nebo jiné úpravy, včetně bytu, který pořizujete. Jak to funguje?

Odhadce stanoví běžnou cenu nemovitosti a určí minimální cenu (nejnižší hodnota, kterou má byt, i když je ve stavu staveniště) a cenu budoucí, kterou stanoví podle rozpočtu a plánu rekonstrukce.

Musíte však počítat s tím, že banka nevyplatí všechny peníze najednou. Nejprve dostanete částku určenou pro nákup bytu, která se vypočítá z minimální odhadní ceny. Během rekonstrukce budete postupně čerpat zbývající část úvěru na základě uhrazených faktur. Banka vám bude průběžně aktualizovat měsíční splátku podle čerpané částky.

Hypotéka na byt k pronájmu

Tzv. „investiční hypotéka“ se používá na byt k pronájmu, ta má také obvykle nejpřísnější podmínky. V tomhle případě Vám totiž banka půjčí maximálně 60 % z hodnoty zastavené nemovitosti a zbylých 40 % musíte doložit z vlastních zdrojů. Výhodou ale zase je to, že u této hypotéky můžete předpokládané nájemné započítat do svých příjmu.

Obecné podmínky získání hypotéky na byt

Pro získání úvěru je důležitý věk žadatele, je možné ho získat zpravidla ve věku mezi 18 a 65 lety. Další podmínkou je bydliště nebo trvalý pobyt v České republice, pravidelný, dostatečný a doložitelný příjem, dobrá bonita žadatele, stejně jako nutnost vlastních prostředků (cca 10–30 %) a vhodná nemovitost k zástavě. Banky obvykle poskytují úvěry do 80–90 % výše hodnoty zastavené nemovitosti.

Zastavenou nemovitostí nemusí být pouze byt, který si kupujete. Jako záruku hypotéky můžete použít také jinou nemovitost. Můžete tak získat kupovanou nemovitosti i bez vlastních zdrojů.

Podmínky pro získání hypotéky na byt

• věk alespoň 18 let
• potvrzení o výši příjmu od zaměstnavatele nebo daňové přiznání (u OSVČ)
• podepsaná žádost o hypoteční úvěr
• doklady totožnosti
• trvalý nebo přechodný pobyt v ČR (u cizinců)
• výpisy z běžného účtu za posledních 3–6 měsíců
• odhad ceny nemovitosti

Závěr

Získání hypotéky na byt může být klíčovým krokem na cestě k vlastnímu bydlení. Je to však závazek na dlouhá léta, a proto je důležité pečlivě zvážit všechny možnosti a podmínky jednotlivých bank. S pomocí hypotečního specialisty můžete tento proces zvládnout jednodušeji a s jistotou, že jste vybrali tu nejvýhodnější nabídku. Tak se mi neváhejte ozvat, rád Vám pomůžu s vyřízením hypotečního úvěru na koupi či rekonstrukci jakékoliv nemovitosti. Můžete mi napsat ZDE:

FAQ: Často kladené otázky

1. Jakou provizi platím za vaši službu?

Za mou službu nepřiplácíte žádnou provizi. Jsem placen bankou, se kterou uzavřete hypoteční úvěr.

2. Jak dlouho trvá celý proces vyřízení hypotečního úvěru?

Doba závisí na konkrétní situaci, ale snažím se, aby vše probíhalo co nejrychleji. Průměrně to může trvat několik týdnů.

3. Můžu si nechat schválit hypotéku dnes aniž bych měl vybraný byt?

Ano, pro tyto účely slouží tzv. předschválená hypotéka, kdy vám banka schválí úvěrový rámec, splatnost, úrok vč. fixace. Vy máte 3 roky na hledání vhodné nemovitosti. Více informací se dočtete v článku „Předschválená hypotéka“.

4. Co když kupujeme byt, na kterém je hypotéka?

Nevadí. Jde o běžnou situaci, kdy se z vaší hypotéky na byt uhradí zůstatek majitelovi hypotéky a zbytek mu půjde na jeho účet. Následně se pak musí doložit výmaz předchozího zástavního práva.

5. Můžeme spojit koupi bytu s rekonstrukcí?

Ano, pouze je třeba pamatovat na to, že hypotéka bude mít dva účely; koupi a rekonstrukci. To má vliv především na čerpání, kdy banka nejprve uvolní peníze na úhradu kupní ceny bytu a po zápisu vlastnictví do katastru uvolní druhou část hypotéky na rekonstrukci. 

4. Můžu si vybrat libovolnou banku, nebo mám omezený výběr?

Můžete si vybrat z širokého spektra bank a hypotečních produktů. Budu vám však doporučovat tu nejvhodnější na základě vaší situace.

5. Jaké jsou vaše reference od klientů?

Na mých webových stránkách si můžete přečíst příběhy a reference od mých skutečných klientů.