Hypotéka pro OSVČ a podnikatele

Hypotéka pro OSVČ a podnikatele

aneb když daňová realita nesouzní s bankovním výpočtem...

Pokud jste OSVČ a přemýšlíte nad hypotékou ke koupi domu, bytu či rekonstrukci současného bydlení budete mít možná u bank potíže. Získat hypotéku není pro OSVČ tak jednoduché, jak se na první pohled může zdát.

Ve snaze ušetřit na daních a povinných odvodech na zdravotní a sociální pojištění se celá řada podnikatelů uchyluje k optimalizaci daňového přiznání a vykazuje daleko nižší příjmy, než ve skutečnosti má. Ostatní OSVČ využívají tzv. daňové paušály. Čistý příjem, který vykazuje jejich daňové přiznání, je nižší než příjem reálný. Těžko se pak v bance vysvětluje, že má člověk ve skutečnosti daleko vyšší příjem a je schopný splácet více, než uvádí daňové přiznání.

Výpočet hypotéky pro OSVČ

Při výpočtu hypotéky pro OSVČ se banky dívají na mnoho faktorů. Podnikáte a chcete žádat o hypotéku? Nebude to tak jednoduché, jako když jste zaměstnanec. Základem jsou dvě klíčové věci: mít správně nastavený daňový základ a řešit situaci dřív, než k ní vůbec dojde.

Aby mohl podnikatel doložit výši svých příjmů, požadují po něm banky nejčastěji daňové přiznání za poslední rok (v některých případech za poslední 2 roky), ze kterého je následně vypočítán čistý příjem žadatele.

Každá banka vypočítává příjem OSVČ na základě jiných tabulek, takže není žádným překvapením, že u první banky Vám může při klasickém výpočtu vyjít příjem 14.500 Kč u druhé na 42.000 Kč a třetí banka Váš příjem ohodnotí na 83.800 Kč. Ano, opravdu takové rozdíly u jednotlivých bank mohou být. Přitom všechny banky vycházejí ze stejného daňového přiznání.

Jsem Vám plně k dispozici a pokud máte zájem o bližší výpočet, přímo Vám na míru, můžete o něj zažádat ZDE: Výpočet hypotéky pro OSVČ.

Jaké jsou druhy výpočtů?

• Čistý zisk s uplatněním skutečných nákladů

Jestliže své podnikání daníte na základě evidence skutečných příjmů a výdajů, bude pro vás jejich dokládání na základě daňového základu nejjednodušší cestou k hypotéce. Tento výpočet totiž akceptují všechny banky, ačkoli i tady platí, že výpočty jednotlivých bank se budou lišit a posuzování proběhne individuálně.

• Čistý zisk při odečtení nákladů paušálem

Při uplatnění nákladů paušálem si obvykle ušetříte značnou administrativu a ukousnete i část daně. Paušál totiž počítá, že dle oboru se vaše náklady pohybují na 40, 60 nebo 80 % vašeho obratu, v praxi se většinou jedná o nižší čísla. Papírově tak snížíte svoje příjmy v očích finančního úřadu, ale zároveň i v očích bank.

• Obratový výpočet

Banky často využívají obratový výpočet, při kterém berou určité procento z obratu OSVČ, jako základ pro výpočet příjmu. To může být výhodné, zejména pro povolání s privilegii, jako jsou advokáti, daňoví poradci nebo lékaři.

• Započtení příjmů z firmy (s.r.o., a.s.)

Pokud podnikáte jako právnická osoba (patří sem např. nerozdělený zisk firmy). Započítaný příjem z firmy se vždy posuzuje.

• Hypotéka a paušální daň

Do celkového ročního obratu 2 mil Kč možnost přejít do režimu tzv. paušální daně. Místo toho, aby platili zálohy na zdravotní a sociální pojištění a daň na základě daňového přiznání, odesílají každý měsíc jednu paušální částku na finanční úřad. Při žádosti o hypotéku jim tak zákonitě bude daňové přiznání chybět. I v tomto případě jsou velké rozdíly v přístupu jednotlivých bank. Výhodou je, že v tomto případě se dokládá bance pouze příjem za 3-12 měsíců, podle metodiky jednotlivé banky.

Vše je pouze orientačně řečeno, ale pokud máte zájem o bližší výpočet, přímo Vám na míru, jsem Vám plně k dispozici a můžete o něj zažádat ZDE: Výpočet hypotéky pro OSVČ.

Podmínky hypotéky pro OSVČ

Tak jako u všech žadatelů o hypotéku, jsou i tady podmínky, které musíte splnit pro získání hypotéky, když jste OSVČ. Základní body jsou:

• věk alespoň 18 let
• čisté bankovní registry
• dostatečný příjem a bonita
• dostatečná hodnota zástavy

Minimální doba podnikání

Minimální doba podnikání pro získání hypotéky je obvykle 6 měsíců, ale většina bank preferuje podnikání trvající nejméně 12 měsíců, některé dokonce 24 měsíců.

Prokázání příjmu

Banky požadují daňové přiznání za poslední rok nebo dva. Pro OSVČ s optimalizovaným daňovým přiznáním nebo paušálem může být obtížné vysvětlit reálný příjem.

Optimalizované daňové přiznání

Problémy mohou nastat i u těch OSVČ, kteří provádějí daňovou optimalizaci, což může ovlivnit jejich bonitu u bank.

Nabízím Vám tedy možnost, kontaktovat mě ještě dříve, než podáte daňové přiznání s tím, že situaci proberu s Vámi nebo vaší účetní. A společně optimalizujeme daňové přiznání tak, abyste dosáhli na Vámi požadovanou výši úvěru. Stačí vyplnit jednoduchý formulář, díky kterému si připravím základ pro konzultaci, která pro Vás bude zdarma, kde společně probereme všechny možnosti.

Další rady, které Vám mohou dopomoci k větší šanci získání hypotéky:

• Minimálně rok (lépe dva roky) před podáním žádosti o hypoteční úvěr si záměrně nesnižujte příjmy a nezvyšujte náklady.
• Vaše podnikání nesmí být ztrátové.
• Zajistěte si doklady o dalších příjmech (např. příjmy z pronájmu).
• Našetřete ideálně 10-20 % z cílové částky.
• Zkontrolujte si, zda nemáte nedoplatky na sociálním ani na zdravotním pojištění či finančním úřadě.
• Přizvěte si na pomoc zkušeného hypotečního poradce, který pro vás dokáže vyjednat VIP podmínky, výhodnější úrokové sazby a výběrem vhodné banky zvýšit vaši bonitu. Rád Vám pomohu s vyřízením hypotéky pro OSVČ.

Nejlepší Hypotéka pro OSVČ

Které banky mají příznivější podmínky pro OSVČ? Každá banka může vypočítávat příjem OSVČ odlišným způsobem, což může mít výrazný vliv na schválenou výši hypotéky. A i zde platí, že ne pro každého se vyplatí žádat stejným způsobem.

Každý člověk je jiný, tak jako každé podnikání a s tím i žádost o hypotéku. Pro získání nejlepší hypotéky pro OSVČ je nejlepší volbou kontaktovat zkušeného hypotečního poradce, který Vám pomůže vymyslet přesný plán a postup. Tak mě neváhejte kontaktovat, rád Vám pomůžu splnit vaše sny. Kontakt ZDE.

Někdy je pro OSVČ lepší vybrat si banku, kde bude mít o desetinu horší úrokovou sazbu na hypotéce, než snižovat uměle náklady v daňovém přiznání a platit tak více na sociálním a zdravotním pojištění a také na dani.

Hypotéka pro OSVČ kalkulačka

Kalkulačky na výpočet hypotéky všeobecně neposkytují přesné výsledky. Je to jen orientační výpočet, protože získání hypotéky ovlivňuje mnoho faktorů, které hypoteční kalkulačka nedokáže zakomponovat.

A co když jste OSVČ? V tomhle případě je to ještě více tzv. „mimo mísu“, protože hypoteční kalkulačka Vám neporadí, jaký zvolit způsob výpočtu příjmu z podnikání pro získání hypotéky.  Nejlepší možností je proto konzultovat vše s hypotečním poradcem, který pomůže zhodnotit individuální situaci a najde pro Vás nejlepší řešení, které Vám pomůže se získáním hypotéky. A navíc, díky jeho vazbám na banky, dokáže mnohdy vyjednat i lepší podmínky, než se všeobecně nabízejí třeba na pobočkách bank.

Pokud máte zájem o přesnější výpočet výše vaší hypotéky, stačí vyplnit jednoduchý formulář, díky kterému si připravím základ pro konzultaci, která pro Vás bude zdarma, kde společně probereme všechny možnosti.

Závěr

Získání hypotéky pro OSVČ může být náročné, ale s vhodným přístupem a výpočtem příjmu existují alternativní cesty. Klíčovým bodem však je, konzultovat vše s hypotečním poradcem a vybrat banku s výhodnými podmínkami pro podnikatele, ale přesně na míru Vašim potřebám.

Pokud Vás zajímá více informací ohledně hypotéky pro OSVČ, můžete si buď stáhnout můj e-book, který jsem pro Vás připravil: E-book Hypotéka pro OSVČ. Nebo mě můžete kontaktovat prostřednictvím kontaktního formuláře. Případně mi rovnou můžete vyplnit jednoduchý dotazník ZDE.

FAQ: Časté dotazy

Jak získat hypotéku jako OSVČ?

Pro získání hypotéky jako OSVČ je důležité mít minimálně 6 až 12 měsíců podnikatelské historie. Banky vyžadují daňové přiznání, které prokáže váš příjem. Lze využít různé metody výpočtu, jako je obratový nebo paušálový výpočet.

Jakou výši hypotéky pro OSVČ dostanu?

Výše hypotéky pro OSVČ závisí na několika faktorech, včetně délky podnikání, výše příjmu a bonity. Banky mohou využívat různé metody výpočtu příjmu, což ovlivní schválenou částku hypotéky.

Kolik musí být příjem na hypotéku?

Minimální požadovaný příjem na schválení hypotéky pro OSVČ se liší podle banky. Obratový nebo paušálový výpočet může ovlivnit, jak banky hodnotí váš příjem. Konzultace s hypotečním poradcem může pomoci získat přesnější informace.

Jak dlouho trvá vyřízení hypotéky?

Doba vyřízení hypotéky pro OSVČ se může lišit v závislosti na bance, délce podnikání a komplexitě situace. Obvykle to však trvá 3-6 týdnů. Důkladná příprava s kompletní dokumentací může zrychlit celý proces.  

Může být upravené nebo optimalizované daňové přiznání překážkou pro získání hypotéky?

Ano, banky mohou být obezřetné vůči žadatelům, kteří upravují své daňové přiznání nebo využívají optimalizace. Jak přesně ale tyto úpravy ovlivní schválení hypotéky a jak s nimi banky zacházejí Vám řekne přímo hypoteční poradce, proto je dobré jej kontaktovat ještě před tím, než podniknete nějaké kroky.