Jak si chytře vybrat fixaci hypotéky

Úvod

Máte vyhlídnutý dům, byt, pozemek či chalupu a přemýšlíte o hypotéce, abyste si splnili svůj sen? Ale všechny ty pojmy, možnosti a nabídky se na Vás hrnou ze všech stran a Vy nevíte, jak se s tím poprat nebo co zvolit? Pojďme se na to spolu podívat.

Nejprve si pojem „fixace“ trošku představíme

Fixace je časový úsek, po který banka garantuje stejnou úrokovou sazbu. Což v neodborné řeči znamená, že po celou dobu fixace platíte stejně vysoké splátky i přes změny, ke kterým může docházet a banka není oprávněná po toto období sazbu dodatečně měnit. Klienti jsou tak chráněni před výkyvy na finančním trhu.

Nejčastěji banky nabízejí fixaci na 1, 3, 5, a 10 let. Jak se tedy rozhodnout pro fixaci na jeden rok nebo deset let? Kdo nám zaručí, že se po fixaci sazby nepropadnou ještě níže či naopak zda ještě nevyskočí výše?

Krátkodobá fixace

Jedná se o dobu fixace, která nepřesahuje hranici pěti let.

Výhody krátkodobé fixace

• Nižší úrokové sazby
  Krátkodobá fixace obvykle nabízí nižší úrokové sazby než střednědobé nebo dlouhodobé fixace. To znamená nižší měsíční splátky a celkově nižší náklady na úvěr.
• Flexibilita po vypršení fixace
  Po vypršení krátkodobé fixace máte možnost úvěr buď splatit nebo snížit částku mimořádnou splátkou bez dodatečných poplatků. To znamená, že pokud se vývoj úrokových sazeb obrátí ve váš prospěch, můžete si snížit závazek.

Nevýhody krátkodobé fixace

• Nejistota ohledně budoucnosti
  Krátkodobá fixace přináší značnou míru nejistoty ohledně toho, co se stane po jejím vypršení. Úrokové sazby se mohou výrazně změnit, což může vést k nečekanému nárůstu měsíční splátky.
• Časté obnovení smlouvy
  Musíte být připraveni na častější jednání s bankou ohledně obnovení smlouvy při vypršení fixace, což může být zdlouhavé a nepředvídatelné.

Dlouhodobá fixace

Jedná se o hypotéky s fixací nad pět let.

Výhody dlouhodobé fixace

• Dlouhodobá jistota
  Dlouhodobá fixace vám poskytuje jistotu neměnné úrokové sazby po celou dobu fixace. To znamená, že budete mít stejné měsíční splátky, což usnadňuje plánování rodinných financí a tvorbu finančního polštáře.

Nevýhody dlouhodobé fixace

• Vyšší úrokové sazby
  Banky obvykle nabízejí vyšší úrokové sazby u dlouhodobých fixací, což může znamenat vyšší celkové náklady na úvěr.
• Poplatky a sankce
  Pokud byste chtěli hypotéku splatit dříve, než skončí fixace, můžete čelit nemalým poplatkům a sankcím ze strany banky.

Jak si vybrat správnou fixaci

Výběr správné fixace hypotéky závisí na vaší individuální finanční situaci, plánech a toleranci k riziku. Zde je několik kroků, které vám mohou pomoci v rozhodování.

Zvažte svoji finanční situaci

Nejdříve pečlivě zhodnoťte svoji finanční situaci. Mějte na paměti svoje aktuální příjmy, výdaje a finanční cíle. Zkuste si položit otázky typu:

• Jak stabilní jsou moje příjmy?
• Jaké jsou moje měsíční výdaje?
• Jaké jsou mé dlouhodobé finanční cíle?
• Jaká je má tolerance k riziku?

Sledujte vývoj trhu

Snažte se informovat o aktuálním vývoji úrokových sazeb a pokuste se odhadnout, jak by se mohly měnit v budoucnosti. To vám může pomoci určit vhodnou fixační dobu. Můžete sledovat ekonomické zprávy nebo se spolehnout na prognózy. Obecně nejlepší řešení je situaci konzultovat s hypotečními poradci.

Porovnejte nabídky bank

Srovnávejte nabídky různých bank a zprostředkovatelů hypoték. Různé instituce mohou nabízet různé podmínky pro fixaci, včetně úrokových sazeb, poplatků a délky fixace. Nebojte se vyjednávat a hledat nejlepší možnou nabídku.

Konzultujte vše s hypotečním specialistou

Pokud vám jde hlava kolem a nemůžete se rozhodnout, konzultujte vše s hypotečním specialistou. Tito odborníci vám mohou poskytnout cenné rady a pomoci vám najít optimální řešení pro vaši konkrétní situaci.

Předčasné splacení hypotéky v době fixace

Splatit úvěr můžete kdykoli, i během fixačního období. Jedinou podmínkou je uhradit bance účelně vynaložené náklady, které finanční instituci s úvěrem vznikly. Tato úhrada není zdaleka tak vysoká, jako dřívější sankce za předčasné splacení hypotéky.

Refinancování hypotéky během fixace

Během fixačního období, zvláště pokud byl zvolený delší časový úsek pěti nebo sedmi let, může dojít k natolik výraznému poklesu úrokových sazeb, že se rozhodnete refinancovat svou hypotéku ještě během fixačního období. Pokud s tím Vaše banka nebude souhlasit, můžete i přesto úvěr předčasně splatit.

Co dělat, když končí fixace hypotéky – konec fixace hypotéky (končící fixace hypotéky)

Blíží se konec fixace mé hypotéky, jaké možnosti nyní mám?

Klient by měl od své banky včas obdržet nabídku úrokové sazby pro nové úrokové období. Pokud se tak nestane, je třeba banku kontaktovat, stačí telefonicky. Banka obratem připraví novou nabídku a detailně klienta seznámí s možnými variantami. Pokud klientovy nová nabídka nevyhovuje, může zdarma přejít k jiné bance.

Splacení hypotéky po skončení fixace

Když vám končí fixační období — 3 měsíce po oznámení nové úrokové sazby máte možnost předčasně splatit hypotéku bez jakýchkoliv poplatků navíc. Pokud chcete splatit hypotéku částečně, počkejte na výročí hypoteční smlouvy.

Závěr

Výběr fixace je důležitým rozhodnutím při uzavírání hypotečního úvěru. Je důležité zvážit svou finanční situaci, plány ohledně nemovitosti a vývoj na trhu. Zvažte všechny dostupné možnosti a případně se poraďte s hypotečním specialistou. Správná volba fixace vám může ušetřit peníze a přinést vám klid a stabilitu v průběhu splácení hypotéky.

Důležité pravidlo, kterého bychom se měli při výběru fixace hypotéky řídit je:

„Klient by měl vycházet z aktuálních příjmů domácnosti a očekáváného vývoje rodinných příjmů v následujících letech.“

FAQ o fixaci hypotéky

Jak dlouhá by měla být má fixace?

Délka fixace by měla být zvolena na základě vaší finanční situace a plánů ohledně nemovitosti. Krátkodobá fixace může být vhodná, pokud očekáváte změny v blízké budoucnosti, zatímco dlouhodobá fixace poskytuje stabilitu.

Jaké jsou výhody fixní sazby oproti variabilní sazbě?

Fixní sazba poskytuje stabilitu výše splátek, zatímco variabilní sazba může být na začátku nižší, ale s rizikem zvýšení. V dnešní době se však už variabilní sazby téměř nevyužívají.

Můžu během fixace změnit délku fixace?

V některých případech je možné změnit délku fixace během trvání úvěru, ale může to být spojeno s poplatky nebo sankcemi. Raději to konzultujte s hypotečním poradcem

Jak sledovat vývoj úrokových sazeb?

Sledování vývoje úrokových sazeb lze provádět prostřednictvím ekonomických zpráv, online informací a konzultací s hypotečními specialisty.

Kdy je vhodná chvíle na refinancování hypotéky?

Refinancování hypotéky může být vhodné, pokud se úrokové sazby výrazně sníží nebo pokud se zlepší vaše finanční situace. Je však třeba zvážit poplatky spojené s refinancováním.