Jakou zvolit fixaci hypotéky

Fixace hypotéky aneb jak si chytře vybrat tu správnou

Máte vyhlídnutý dům, byt, pozemek či chalupu a přemýšlíte o hypotéce, abyste si splnili svůj sen? Ale všechny ty pojmy, možnosti a nabídky se na Vás hrnou ze všech stran a Vy nevíte, jak se s tím poprat nebo co zvolit? Pojďme se na to spolu podívat.

Nejprve si pojem „fixace“ trošku představíme

Fixace je časový úsek, po který banka garantuje stejnou úrokovou sazbu. Což v neodborné řeči znamená, že po celou dobu fixace platíte stejně vysoké splátky i přes změny, ke kterým může docházet a banka není oprávněná po toto období sazbu dodatečně měnit.

Na druhou stranu i vy se zavazuje, že po tuto dobu od banky neodejde a pokud ano, tak za to bance zaplatíte.  

Obecně banky nabízejí nejčastěji fixaci na 1, 3, 5, 10 nebo i více let. Jak se tedy rozhodnout pro fixaci na jeden rok nebo deset let? Kdo nám zaručí, že se po fixaci sazby nepropadnou ještě níže či naopak zda ještě nevyskočí výše?

Krátkodobá fixace

Jedná se o dobu fixace, která nepřesahuje hranici pěti let.

Výhody:

• Nejzajímavější výhodou jsou nižší úrokové sazby, než u střednědobých či dlouhodobých fixací.
• Po vypršení krátké fixace můžeme úvěr splatit nebo jej ponížit o část mimořádnou splátkou bez poplatků.

Nevýhody:

• Značná míra nejistoty, kdy nevíme, co může provázet konec fixace, zda se sazby budou pohybovat podobně, klesat či naopak růst.
• U kratší fixace sice máte garantován nižší úrok, ale pouze na dané období.

Dlouhodobá fixace

Jedná se o hypotéky s fixací nad pět let.

Výhody:

• Dlouhodobá jistota neměnné úrokové sazby – stejně vysoké splátky.

Nevýhody:

• Nevýhodou je již řečená vyšší úroková sazba, kterou banky u delších fixací nabízejí.
• Také pokud byste chtěli hypotéku splatit dříve, než skončí fixace, počítejte s nemalými poplatky a sankcemi.

Moje doporučení

U každého miliónů znamená desetina navíc přibližně 1.000 Kč ročně na úroku navíc v počátečním období splácení (poté úroky postupně klesají), 3 desetiny u delší fixace tedy 3.000 Kč ročně z každého miliónu korun. Za 10 let může jít opticky o dost peněz. Jenže ve skutečnosti tomu tak velmi pravděpodobně nebude, protože pokud by se po 5 letech fixace zvýšila úroková sazba o 2%, tak najednou díky delší fixaci ušetříte i desetitisíce ročně. Za 5 letou fixaci to může být přes 100.000 Kč

Delší fixace znamená o něco vyšší úrok, ale díky němu máte jistotu neměnné splátky po celé zvolené období, a navíc můžete každý rok ZDARMA vložit mimořádnou splátku ve výši 25% z výše hypotéky a část dluhu umořit. Důležité je však zmínit, že na mimořádnou splátku musíte banku předem upozornit, a to minimálně měsíc před ročním výročím smlouvy. O tom více zase jindy. 

Pokud tedy můžete fixujte na co nejdelší dobu.