Jak nastavit délku splácení hypotéky?

Každý chce získat hypotéku co nejrychleji, a ještě rychleji se jí zbavit. Jaká ale realita? Zvolit kratší nebo delší dobu splácení? Jaké rizika to sebou nese? V rámci hypotéky totiž hraje zásadní roli optimální nastavení délky splácení. 

Nespěchejte v životě a ani se splacením

Skoro se každý před podpisem hypotéční smlouvy snaží srazit počet splátek na minimum, přece se nebudou zavazovat zbytečně na dalších 20 let splácení a platit bankám zbytečné úroky. Je to správný a ekonomicky výhodný krok? Obávám se, že tomu tak není. Proč?

Levný úvěr? Hypotéka!

Na rozdíl třeba od spotřebitelských úvěrů představuje hypotéční úvěr levnou a dostupnou variantu poskytnutí finančních prostředků.

Dle poskytovatele, délky splácení i objemu finančních výpomocí se pohybuje úrok okolo 10 %. Naproti úrokům hypotéky, které se drží mezi 2-5 %.

Nežijte jen hypotékou

Ve snaze zaplatit hypotéku co možná nejdříve, si řada klientů nastaví takové splátky, které ukrojí z rodinného rozpočtu každý měsíc obrovskou částku, když se ale objeví nečekaný výdaj, problém je na světě.

Je důležité se tedy držet tzv. zlatého hypotéčního pravidla, které zní: Splátky hypotéky by neměly snížit vaši standardní životní úroveň (v číslech je to tak, že by měsíční splátka neměla překročit 40 % průměrného výdělku).

Nulové rezervy „na horší časy“ a napjatý rodinný rozpočet Vám na klidu nepřidají. Když se k tomu přidá nepříjemná nemoc či úraz, noční můra je na světě. Tato situace a tlak Vás může dostat do začarovaného kruhu, kdy si na pokrytí splátek vezmete další půjčku, a pak další a další… A z takové situace se horko těžko dostává.

 

Delší doba splácení a rezerva po ruce

Při delší době splácení a nižších měsíčních splátkách si můžete volné peníze využít na jiné investice. Určitě je dobré, aby měl každý klient rezervu, případně pracoval krok po krůčku na jejím založení. 

Pokud si však zvolíte špatně a chcete dobu splatnosti prodloužit či zkrátit, je to již zásah do úvěrové smlouvy, který se řeší dodatkem o změně smluvních podmínek. Banky si za to účtují poplatek, jeho výše se může pohybovat v řádu několika desítek tisíc korun.

Bez poplatku je změna pouze na konci období fixace úrokové sazby.

 

Nezbavte se všech svých zdrojů

Není dobré vyčerpat všechny svoje vlastní zdroje a tím si snížit výši potřebné hypotéky. Může Vám nastat nečekaná situace či výdaj, ztráta zaměstnání, případně nemoc a Vy nebudete mít na splátku. Lepší je vždycky počítat se zadními vrátky.

V tomto případě je VŽDY lepší si nechat svoji vlastní likvidní rezervu a tu průběžně udržovat a navyšovat diskutovaným spořením nebo investováním. Délku hypotéky a splátku volíme uváženě a s rezervou (protože zaplatit víc můžu za nějakých podmínek kdykoliv).

Jak tedy splatit 30 hypotéku za 20 let, a ještě mít po celou dobu splácení dostatečnou rezervu?

Jsou určité možnosti, jak pracovat s hypotékou, o kterých se v bance nedozvíte. Zpravidla je to know-how zkušených poradců, kteří Vám mohou poradit, jak nastavit parametry hypotéky, aby vydělávala.

Asi každý chce mít hypotéku splacenou co nejdříve a podle svých možností nastavuje co nejkratší splatnost.

Pokud to Vaše finance umožňují a brali byste si hypotéku na 20 let, tak ji prodloužíte na 30 let a Vaše měsíční splátka výrazně klesne. Rozdíl ve splátce 20 a 30 let vhodným způsobem investujete.

Příklad:

• Splatnost 20 let – Splátka 18 000 Kč/měsíčně
• Splatnost 30 let – Splátka 14 000 Kč/měsíčně
• 4 000 Kč/měsíčně investujete

Zatímco u hypotéky je úrok pasivum, tak u investování je aktivum, které zhodnocuje Vaše prostředky. Cílem je dosáhnout u investice vyššího zhodnocení Vašich prostředků, než je úrok u hypotéky a inflace.

Tahle investice nám zaručí:

BEZPEČÍ REZERVY:

Po celou dobu splácení hypotéky si budete tvořit rezervu a kdyby se Vám stala nějaká nenadálá událost, jako je ztráta zaměstnání, dlouhodobější nemoc, ale třeba i náhlé zvýšení cen energii, benzínu nebo hypotečních sazeb. Kdyby se tak stalo budete díky rezervě připravení a budete moc tento výpadek z rezervy pokrýt.

ÚSPORA FINANCÍ:

Druhou výhodou je, že pokud vše půjde, jak má, tak budete mít za 20 let na rezervě dostatečnou částku, abyste hypotéku splatili dříve, a ještě vám nějaké peníze zbydou. Jak je to možné? Jsou to jednoduché počty. Pokud se úrok hypotéky bude pohybovat mezi 2-5 % a zhodnocení vaší vytvořené rezervy bude mezi 7-10 %. Tak váš čistý zisk se bude pohybovat každý rok na úrovni 5 %.